Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

Savez-vous ce qu’est l’assurance habitation et comment elle fonctionne ? L’idée d’une assurance habitation peut sembler simple, mais elle peut être facilement mal comprise. Nous allons examiner tout ce que vous devez savoir sur l’assurance habitation. 🔥

assurance-habitation

L’assurance habitation est un moyen de vous couvrir contre les pertes ou les dommages qui surviennent à votre propriété. Elle vous permet donc de bénéficier d’une protection en cas de dommages causés au mobilier de votre maison, ainsi qu’à d’autres biens que vous possédez.

L’assurance habitation peut également vous couvrir contre les accidents qui se produisent sur votre propriété. Que vous achetiez une maison traditionnelle, une maison en rangée, une maison modulaire ou même un conteneur d’expédition, l’assurance habitation est donc l’un des meilleurs investissements que vous puissiez faire.

N’hésitez-pas à lire notre article sur le remboursement anticipé des prêts immobiliers.

Couverture de l’assurance des propriétaires occupants

Ce type d’assurance couvre normalement le titulaire de la police pour quatre types de pertes. L’assurance couvre les dommages à l’extérieur et à l’intérieur de votre maison, les dommages ou la perte de vos biens et les blessures sur la propriété.

Cependant, lorsque le propriétaire fait une demande d’indemnisation sur sa police d’assurance pour l’un de ces types de sinistre, il doit payer une franchise. Ces franchises varient en fonction des conditions de votre police d’assurance et constituent un coût supplémentaire si vous devez présenter une demande d’indemnisation.

Plus le coût de vos franchises est élevé, plus vos primes mensuelles ou annuelles seront probablement basses. Si vous devez présenter une demande d’indemnisation, vous pourriez avoir à payer une somme importante de votre poche.

Voici les choses que vous pouvez vous attendre à ce que votre couverture protège :

– Le logement.

– Les autres structures telles que les dépendances, les hangars et les clôtures.

– Vos biens à l’intérieur de la maison.

– La couverture de la responsabilité civile qui paie si vous blessez quelqu’un par négligence.

– Les frais médicaux si quelqu’un est blessé sur votre propriété.

– Les frais de subsistance si un incident survient et que votre maison doit être réparée.

assurance-habitation-couple

Limites de responsabilité de l’assurance habitation

Chaque police d’assurance habitation comporte une limite de responsabilité. Il s’agit du montant maximal de la couverture dont bénéficie le propriétaire en cas de problème.

En général, ce montant est fixé à 100 000 €, mais si le propriétaire a besoin d’une couverture plus importante, il peut opter pour une limite plus élevée. Si le propriétaire a besoin d’une plus grande couverture, les primes sont susceptibles d’augmenter en conséquence.

Si une demande d’indemnisation est présentée en vertu de la police d’assurance, la limite de responsabilité détermine comment l’argent sera disponible. Les termes de la limite de responsabilité définissent le pourcentage de couverture disponible pour remplacer les articles perdus ou endommagés, réparer la propriété et payer pour que le propriétaire vive ailleurs pendant les travaux de réparation.

Les limites de la responsabilité

En général, tout ce qui est considéré comme un cas de force majeure ou un acte de guerre n’est pas couvert par l’assurance. Cela signifie que les polices d’assurance habitation ne couvrent normalement pas les intempéries ou les tremblements de terre. Normalement, même les polices d’assurance les plus élémentaires protègent les propriétaires si leur maison est frappée par un ouragan ou une tornade.

Cependant, pour les propriétaires qui vivent dans des régions du pays plus susceptibles de subir ces conditions extrêmes, une assurance est toujours disponible. Une couverture spéciale est normalement offerte aux personnes qui sont plus susceptibles de souffrir de ces catastrophes naturelles, moyennant un coût supplémentaire.

assurance-habitation-proprietaire

Exigences en matière d’assurance lorsque vous avez un prêt hypothécaire

Les prêteurs aiment savoir que vous avez une couverture d’assurance suffisante lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Si vous n’avez pas de couverture d’assurance et que le pire devait arriver, le prêteur court un risque. Pour éviter cette situation, les prêteurs peuvent ajouter un coût de police d’assurance aux paiements mensuels si le propriétaire n’a pas déjà une couverture suffisante.

Vous pouvez obtenir une assurance habitation par l’intermédiaire de votre prêteur si vous le souhaitez, mais vous constaterez peut-être que vous obtiendrez un meilleur prix en souscrivant votre propre assurance. Les paiements d’assurance sont généralement inclus dans les paiements hypothécaires mensuels.

Le prêteur place alors le montant de la prime d’assurance sur un compte séquestre jusqu’à ce que la facture d’assurance doive être payée. Cela permet de s’assurer que les primes d’assurance ne sont pas manquées, et que le courage reste continu.

L’assurance des propriétaires est-elle la même que l’assurance hypothécaire ?

Non, la PMI ou assurance hypothécaire privée n’a rien à voir avec l’assurance habitation. Une assurance habitation est différente de l’assurance hypothécaire qui protège uniquement le prêteur contre le défaut de paiement du propriétaire.

L’assurance hypothécaire est normalement exigée lorsque l’emprunteur est incapable de verser un acompte de 20 %. Cette assurance habitation protège l’emprunteur, et l’assurance hypothécaire protège le prêteur, bien que l’emprunteur doive payer les deux primes.

L’assurance habitation est-elle la même chose qu’une garantie ?

Une garantie habitation doit payer les réparations ou remplacer les systèmes de la maison en cas de problème. Elle diffère de l’assurance car elle n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt hypothécaire et couvre les éléments qui se brisent ou tombent en panne dans la maison dans des conditions normales d’utilisation. L’assurance des propriétaires occupants ne vous couvre pas pour ce genre de choses.

negociations-contrat-signature

Types d’assurance habitation

Il existe plusieurs types d’assurance habitation. On les appelle des formulaires de police. Les divers types d’assurance habitation offrent différents niveaux de couverture ; vous voudrez donc connaître la différence.

La forme la plus courante d’assurance habitation est ce que l’on appelle l’assurance HO-3 ou “forme spéciale”. Ce type d’assurance représente la grande majorité des polices aux États-Unis, selon la National Association of Insurance Carriers. La HO-3 couvre les dommages causés à votre habitation, à l’exception des inondations et des tremblements de terre.

Ce type de police ne couvre vos biens que contre certains risques, notamment le vol, le vandalisme, les émeutes, les dommages causés par la fumée, le feu ou la foudre, la grêle ou les tempêtes de vent, les éruptions volcaniques, les dommages causés par des véhicules, la chute d’objets, la neige ou bien la glace, le débordement d’eau provenant d’éléments comme la plomberie ou les appareils ménagers, le gel des systèmes ou les dommages soudains causés par une surtension.

La couverture la plus complète est ce que l’on appelle une police HO-5. Un pourcentage beaucoup plus faible de maisons ont une police HO-5. Ce type de couverture est généralement réservé aux maisons impeccables situées dans des zones à faible risque. De nombreux assureurs ne la proposent même pas.

Les dernières formes d’assurance sont HO-1 et HO-2. Ces polices sont beaucoup moins courantes. L’assurance HO-2 couvrira votre propriété pour les éléments mentionnés ci-dessus. L’assurance HO-1 couvre encore moins et est connue sous le nom de police d’assurance de base pour les propriétaires.

Ce qui n’est généralement pas couvert par l’assurance habitation

– La perte d’électricité

– Les actions du gouvernement, y compris l’entrée en guerre

– La négligence

– Les risques nucléaires

– Les glissements de terrain

– Tremblements de terre

– Les glissements de terrain

– Inondations, y compris les refoulements d’égouts ou de drains

– Développement de moisissures ou d’autres champignons

– Infestations par des oiseaux ou d’autres vermines.       

Selon l’endroit où vous vivez, il peut être possible de souscrire une couverture supplémentaire pour certains de ces problèmes.

securite-juridique-appartement-paris

Compagnies d’assurance habitation (aux usa)

L’une des questions les plus fréquentes est de savoir quelles sont les meilleures compagnies d’assurance habitation. Il existe un grand nombre de compagnies d’assurance de premier ordre.

Voici quelques-unes des plus connues :

– Progressive Home Insurance – voici comment vous pouvez obtenir une assurance habitation de Progressive.

– Geico – voici comment obtenir une assurance habitation auprès de Geico.

– State Farm – voici comment obtenir une assurance habitation auprès de State Farm.

– USAA – voici comment obtenir une assurance habitation de USAA.

– Allstate – Voici comment souscrire une assurance habitation auprès d’Allstate.

– Travelers – voici comment souscrire une assurance habitation auprès de Travelers.

– Liberty Mutual – voici comment obtenir une assurance habitation auprès de Liberty Mutual.

– Nationwide – voici comment obtenir une assurance habitation de Nationwide.

Vous pouvez cliquer sur le lien de chacune de ces compagnies d’assurance habitation. Et donc accéder directement à leur site Web pour plus d’informations. Lorsque vous recherchez des devis d’assurance habitation, il est judicieux de vous adresser à plusieurs compagnies d’assurance.

Le choix de la meilleure compagnie d’assurance habitation est souvent basé sur l’expérience. Si vous utilisez une compagnie d’assurance habitation spécifique depuis de nombreuses années et que vous en êtes satisfait, il sera probablement judicieux de rester avec elle.

Certaines personnes recherchent une assurance habitation bon marché, ce qui n’est pas forcément la meilleure solution. Assurez-vous de savoir exactement ce que vous obtenez pour votre argent.

Vous ne voudrez jamais être pris à court de couverture s’il y a une réclamation d’assurance nécessaire.

Assurance habitation près de chez moi

Bien que toutes les compagnies d’assurance mentionnées ci-dessus soient d’excellents fournisseurs d’assurance habitation, vous voudrez peut-être rechercher une compagnie proche de chez vous. L’une des meilleures façons de trouver une compagnie d’assurance habitation à proximité est de faire une recherche en ligne.

Je vous recommande de choisir comme terme de recherche “assurance habitation près de chez moi”. En faisant cette recherche, vous verrez toutes les compagnies d’assurance habitation qui se trouvent près de votre adresse. Même si vous cherchez une compagnie d’assurance près de chez vous, il est toujours utile de demander plusieurs devis d’assurance habitation.

puzzle-bois-maison-rouge

Combien coûte une assurance habitation ?

Il n’y a pas de réponse claire et nette à la question de savoir combien coûte une assurance habitation. Il y a beaucoup trop de variables qui entrent dans le calcul d’un devis d’assurance habitation.

Certaines des variables qui influencent le coût de l’assurance habitation comprennent la taille de la maison, ce qu’il en coûterait pour la reconstruire, le montant de la couverture, la région dans laquelle vous vivez, le montant de votre franchise, les éléments qui créent des risques comme une piscine, le classement de protection contre les incendies de la région, la distance d’une borne d’incendie, et d’autres choses comme un système de sécurité ou une couverture groupée.

C’est pourquoi il est judicieux d’obtenir plusieurs devis d’assurance habitation.

Comment économiser sur l’assurance habitation

Comment économiser sur l’assurance habitation ?

En tant qu’agent immobilier depuis trois décennies, l’une des questions que les acheteurs me posent souvent est de savoir comment économiser sur une police d’assurance habitation. Les questions de ce genre sont relativement courantes. Tout le monde aime économiser quelques dollars dès qu’il le peut.

Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des meilleurs conseils pour économiser sur l’assurance habitation qui vous aideront à réduire le coût de votre police d’assurance.

Il y a plusieurs choses dont vous devez être conscient lorsqu’il s’agit d’assurance habitation. Lors de l’achat d’une maison dans le Massachusetts et de l’obtention d’un prêt auprès d’un prêteur hypothécaire, l’une des exigences sera de souscrire une assurance habitation.

Quelques astuces en plus

Il n’y a aucune société de prêt hypothécaire ou banque que je connaisse qui accordera un prêt à quelqu’un si sa maison n’est pas assurée. Il est tout à fait logique de ne pas accorder un prêt hypothécaire sans assurance. Car le prêteur est propriétaire de la maison jusqu’à ce que le prêt soit remboursé et libéré.

Lorsque vous signerez tous les documents de prêt à la clôture, vous découvrirez également que le prêteur aura la possibilité d’intenter une action en justice contre vous si vous ne maintenez pas votre maison assurée.

La banque est autorisée à exiger que vous protégiez la propriété à hauteur du coût de remplacement du logement. Mais pas plus.

Si vous avez la chance de ne pas obtenir de prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison, aucune loi ne vous oblige à souscrire une assurance. Bien qu’il serait tout à fait insensé de ne pas le faire.

Étant donné qu’une maison est généralement l’un des biens les plus importants que vous possédez, il est donc tout à fait logique de souscrire une assurance habitation.

Comme pour l’assurance des titres de propriété, c’est au moment où vous ne l’avez pas souscrite qu’elle se retourne contre vous !

concept-protection-parapluie

Conseils pour économiser sur l’assurance habitation

Toute personne qui possède une maison dans le Massachusetts ou ailleurs veut s’assurer qu’elle est bien protégée au cas où elle devrait faire appel à son assurance habitation pour se sortir d’une situation précaire.

D’un autre côté, la plupart des gens ne veulent pas dépenser trop d’argent en assurance lorsqu’ils n’en ont pas besoin. Ces conseils pour économiser sur l’assurance habitation vous aideront à garder une plus grande partie de votre argent durement gagné dans votre poche sans faire de sacrifices sur la couverture que vous devriez avoir ! Les conseils suivants vous permettront d’économiser de l’argent sur votre assurance habitation.

Regroupez vos protections d’assurance auprès de la même compagnie

L’une des façons les plus intelligentes d’économiser sur votre prime d’assurance habitation est de regrouper votre protection avec d’autres biens que vous avez assurés, comme une voiture ou un bateau. Presque toutes les compagnies d’assurance vous accorderont un rabais si vous assurez à la fois votre maison et votre voiture.

Si ce n’est pas le cas, vous devriez trouver une autre compagnie d’assurance ! C’est sans aucun doute l’une des astuces les plus utilisées pour économiser sur l’assurance habitation et qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil du temps.

Étant donné que la plupart des gens ont été propriétaires d’une voiture avant d’avoir une maison, vous devriez essayer d’obtenir un devis auprès de l’endroit où vous obtenez actuellement votre assurance automobile. Bien sûr, il n’y a aucune garantie que l’utilisation de votre compagnie actuelle vous donnera le meilleur prix. Mais c’est un excellent point de départ.

Il serait préférable que vous obteniez toujours plusieurs devis, donc vérifier auprès de quelques compagnies d’assurance est une démarche prudente. Vous constaterez peut-être qu’il est plus judicieux financièrement de regrouper votre assurance automobile auprès d’une autre compagnie d’assurance.

assurance-habitation-proprietaire-occupant

Ne surassurez pas votre maison

Un autre conseil simple pour économiser sur l’assurance habitation est de s’assurer que vous ne souscrivez pas trop d’assurance ! Surassurer une maison est l’une des erreurs les plus courantes que je vois commettre par les propriétaires. Il arrive que l’agent d’assurance demande quel montant d’assurance est nécessaire pour garantir la valeur de la propriété.

Souvent, les gens ne comprennent pas que vous n’avez pas besoin de protéger la valeur du terrain. Il arrive que les gens l’oublient et l’incluent dans le montant d’assurance qu’ils demandent. Un agent immobilier compétent devrait vous fournir un chiffre assez précis à déduire de l’équation de l’assurance. Gardez toujours à l’esprit que vous ne voulez être assuré que pour le coût de remplacement du logement !

Par ailleurs, si vous achetez une maison pour la première fois, vous devez savoir que l’assurance contre les inondations est distincte de la police d’assurance des propriétaires. Ainsi, si vous achetez une maison qui se trouve dans une zone inondable, vous devrez payer une forme de protection supplémentaire.

Il est donc essentiel de déterminer dès le départ si vous appartenez à une zone inondable. Car ce type d’assurance est très coûteux.

Augmentez la franchise de l’assurance habitation

Une autre façon d’économiser de l’argent sur votre police d’assurance habitation est d’augmenter le montant de la franchise. Augmenter le montant de votre franchise peut donc souvent se traduire par des économies assez substantielles.

Une réduction de 10 à 20 % de la prime d’assurance n’est certainement pas inhabituelle.

Ce que vous devriez considérer, c’est la probabilité que vous ayez à faire une réclamation d’assurance. Il y a certaines régions du pays où les réclamations d’assurance habitation sont beaucoup plus fréquentes.

Par exemple, la Floride est connue pour avoir plus d’ouragans que le Massachusetts.

Obtenez un crédit pour un dispositif de protection

De plus, de nombreuses compagnies d’assurance vous accorderont des réductions pour des dispositifs spécifiques dans votre maison, tels qu’un système de sécurité, des alarmes incendie, des détecteurs de monoxyde de carbone, des serrures de sécurité individuelles ou tout autre type de “protection contre les catastrophes” comme des volets anti-tempête.

Il se peut que vous deviez poser des questions précises à l’assureur sur certains de ces éléments lorsque vous demandez un devis.

couverture-risque-immobilier

Crédits d’assurance habitation divers

Certaines compagnies d’assurance vous accorderont des crédits supplémentaires qui pourraient donc vous faire économiser sur le coût de votre police. Notamment si vous êtes non-fumeur, si votre maison est plus récente, si vous êtes un client de longue date de la compagnie d’assurance ou si vous et votre conjoint êtes retraités.

Tous ces éléments peuvent donc vous permettre de réaliser des économies supplémentaires et méritent d’être étudiés.

Faire des économies sur votre police d’assurance est une excellente chose, mais garder votre maison bien entretenue est encore plus important pour de nombreuses raisons financières. En fait, lorsque vous achetez une propriété dans le Massachusetts, l’avocat qui s’occupe de la transaction vous expliquera presque toujours ce que vous devez faire en tant que propriétaire.

L’une des choses que l’avocat est tenu de mentionner est de maintenir la propriété assurée. Et de ne rien faire qui puisse en diminuer la valeur. La dernière chose que vous voulez, c’est que votre police d’assurance soit annulée !

Annulation de l’assurance des propriétaires

Au Massachusetts, une compagnie d’assurance est autorisée par la loi à résilier une police d’assurance à tout moment jusqu’à ce que le plan soit en vigueur depuis 60 jours. Une fois qu’une police a été en place pendant 60 jours, en vertu de la loi du Massachusetts (M.G.L. c. 175, §99), elle ne peut donc être annulée pendant la durée du contrat que pour les raisons suivantes :          

– Absence de paiement de la prime d’assurance.

– Une condamnation pour un crime qui augmente le risque de la police.

– Fraude ou fausse déclaration de l’assuré lors de l’obtention de la police d’assurance.

– Actes ou omissions volontaires ou imprudents de l’assuré augmentant le risque de dommages.

– La création de changements physiques dans la propriété rendant la propriété non assurée.

– La détermination par un commissaire que la poursuite de la police violerait ou placerait l’assureur en violation de la loi.

Avant qu’une compagnie d’assurance puisse mettre fin à votre régime, elle est tenue de vous donner un préavis écrit suffisant. Sauf dans le cas du non-paiement d’une prime, où l’assureur doit donner un préavis écrit d’au moins dix jours.

Pour aller plus loin sur les assureurs

Une fois la police d’assurance mise en place, en vertu de la loi du Massachusetts (M.G.L. c. 175, §193P), une compagnie d’assurance habitation peut décider de ne pas renouveler la couverture à la fin de la durée du contrat, qui est généralement d’un an, à condition qu’au moins quarante-cinq jours avant l’expiration de la police, elle donne à l’assuré un préavis écrit de non-renouvellement avec une liste des raisons pour lesquelles la police ne sera donc pas maintenue.

Les compagnies d’assurance n’annuleront pas une police à moins que vous ne fassiez une bêtise ! Respectez la loi, payez vos factures et gardez votre maison en bon état et alors tout ira bien.

Une autre forme d’assurance que je recommande toujours à tous les acheteurs de maison est la Massachusetts Homestead Protection. Cette protection est l’un des types d’assurance les moins chers que vous puissiez trouver, elle vaut donc la peine d’être souscrite.

La déclaration de propriété familiale permet donc de protéger votre maison contre la plupart des créanciers.

La déclaration de propriété familiale du Massachusetts protège la valeur nette de votre propriété jusqu’à concurrence de 500 000 € si une poursuite est intentée contre vous. Ainsi, si vous êtes poursuivi en justice, 500 000 euros de votre capital ne pourront pas être touchés par une saisie et un prélèvement ultérieur sur l’exécution de la vente. Consultez l’article complet en cliquant sur le lien ci-dessus !

checklist-proteger-famille

Dernières réflexions sur l’assurance des propriétaires occupants

Lors de l’achat d’une maison, le fait de s’occuper de son assurance est tout aussi important que de faire un changement d’adresse auprès du bureau de poste et d’engager une entreprise de déménagement. L’assurance habitation représente un coût important, surtout lorsque vous achetez une maison pour la première fois. Cependant, elle vaut chaque centime !

Lorsque vous vous y attendrez le moins, il y aura un problème où l’assurance des propriétaires sera une aubaine. Que vous appeliez cela la loi de Murphy ou le karma, il se peut donc qu’à un moment de votre vie, vous soyez tellement reconnaissant d’avoir une assurance habitation.

Nous espérons que ce guide de l’assurance habitation vous a été utile. Et donc que vous en savez beaucoup plus qu’avant de le lire.

maison-inondee