Dois-je rembourser mon prêt immobilier ?

Avantages et inconvénients du remboursement anticipé du prêt immobilier. Par Agence immobilière Paris.

Bien des gens se demandent : “Dois-je rembourser mon prêt immobilier ? En tant que propriétaire, l’idée de faire rembourser votre maison plus tôt est probablement séduisante. Qui veut payer son crédit immobilier chaque mois s’il n’est pas obligé de le faire ? Mais, comme pour toute décision financière importante, il est essentiel de tenir compte de tous les facteurs avant d’essayer de rembourser votre crédit immobilier par anticipation.

Même si le remboursement anticipé vous permet d’économiser de l’argent sur les intérêts, il existe des risques qu’il faut mettre en balance avec les avantages que vous escomptez. Ce n’est que lorsque vous aurez une idée claire des avantages et des inconvénients du remboursement anticipé de votre crédit immobilier que vous pourrez prendre une décision éclairée.

À première vue, l’idée de rembourser votre crédit immobilier plus tôt est clairement gagnante. Cependant, la gestion financière, la planification de la retraite et les investissements, en général, exigent une planification minutieuse pour être bien compris. Vous devez tenir compte de vos objectifs financiers, de vos habitudes de dépense, du marché et de divers autres facteurs avant de pouvoir être sûr de prendre les meilleures décisions pour vous.

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Par exemple

Si votre taux d’intérêt hypothécaire est bas, il peut être plus judicieux de conserver vos liquidités, voire de les investir. Cela pourrait être encore plus judicieux si vous savez que vous obtiendrez un taux de rendement plus élevé que celui de votre prêt. ( Je reviendrai sur ce point plus tard.) C’est pourquoi il est toujours bon de parler à un conseiller financier avant de prendre toute décision financière importante. Il est formé pour vous aider à identifier les risques et les gains potentiels en fonction de votre situation particulière.

Il existe de plus en plus de raisons solides, et de plus en plus de personnes personnalisent les conditions de leur crédit immobilier. Les prêteurs se rendent compte qu’il est bon d’offrir aux emprunteurs une plus grande souplesse en ce qui concerne la durée de leur crédit immobilier. Par exemple, vous pouvez vouloir lier la durée de la fin de votre prêt au moment de votre retraite.

Mais avant de parler à un conseiller, il n’y a pas de mal à faire ses propres recherches. Les informations suivantes peuvent vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients courants du remboursement anticipé de votre crédit immobilier.

Crédit immobilier: Avantages du remboursement anticipé de votre

Voici les raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de rembourser votre crédit immobilier à l’avance.

1. Une charge financière importante est supprimée de votre vie.

Lorsque vous vous demandez si je devrais rembourser mon crédit immobilier, vous pensez probablement à l’avantage qu’il y a à ne plus avoir d’prêt immobilier. N’est-ce pas ? Soyons réalistes, payer un crédit immobilier chaque mois est une responsabilité financière que partagent la grande majorité des propriétaires. La plupart des gens ne sont pas libres et dégagés de leurs dettes. Pour les propriétaires qui sont très endettés, le fait de payer les factures chaque mois peut ajouter un stress supplémentaire.

Rembourser son crédit immobilier est exceptionnellement libérateur. Vous pouvez dormir sur vos deux oreilles en sachant que vous n’avez aucune obligation envers un prêteur. Même pour les personnes qui n’ont pas de soucis financiers, il est toujours rafraîchissant de pouvoir dire que vous n’avez pas d’prêt immobilier. Faire des versements supplémentaires sur le capital chaque mois n’a pas toujours de sens sur le plan financier pour tout le monde. Il est essentiel de savoir si vous devez rembourser le solde de votre crédit immobilier. De nombreuses personnes envisagent de rembourser leur crédit immobilier à l’approche de leur retraite. Nombreux sont ceux qui ne veulent pas rembourser leur crédit immobilier lorsqu’ils n’ont plus de revenus réguliers.

Il peut être très judicieux de se débarrasser de son prêt immobilier avant l’échéance pour alléger ce fardeau financier.

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2. Crédit immobilier :Vous n’avez plus à comparer son coût à celui d’autres investissements.

Investir est un exercice d’équilibre qui nécessite une planification minutieuse pour éviter de se mettre en péril. Votre crédit immobilier est probablement le prêt le plus important que vous ayez contracté, et le coût des intérêts que vous payez s’additionne au fil des ans et des décennies. Vous pouvez et devez faire certains investissements même si vous avez une prêt immobilier – comme vos comptes d’investissement 401K ou IRA ; d’autres sont moins clairs. Pour qu’un investissement ait un sens alors que vous devez de l’argent à la société de crédit hypothécaire, il devra offrir un taux de rendement supérieur à vos intérêts hypothécaires.

Dans le cas contraire, il vaut mieux rembourser le crédit immobilier par anticipation. Mais si vous avez remboursé votre crédit immobilier, vous n’avez pas besoin de mettre en balance vos investissements et votre prêt immobilier, car vous ne payez plus d’intérêts sur le prêt. Lorsque l’argent est bon marché et que les taux d’intérêt sont au plus bas, le pendule penche généralement en faveur du maintien d’un crédit immobilier. En revanche, si votre taux d’intérêt hypothécaire est élevé, il pourrait être plus judicieux de rembourser votre prêt.

Bien entendu, si vous décidez de conserver votre crédit immobilier plutôt que de le rembourser par anticipation, vous seriez fou de ne pas le refinancer à un taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez opter pour un prêt sans points, sans frais de clôture, et conserver le même nombre d’années pour amortir le prêt. Vous bénéficierez d’un taux d’intérêt plus faible tout en remboursant le prêt dans les délais prévus initialement.

3. Vous pouvez placer votre argent dans des investissements moins risqués.

Pourquoi devriez-vous rembourser votre crédit immobilier par anticipation. Une fois que vous avez remboursé votre crédit immobilier, vous pouvez utiliser l’argent que vous payiez pour votre crédit immobilier pour investir dans des placements sûrs. Cela ne veut pas dire que votre maison est un investissement risqué, car elle ne l’est pas. Toutefois, il est toujours possible que les prix des logements baissent et que votre maison finisse par valoir moins que prévu ou ne parvienne pas à suivre l’inflation. Cela arrive rarement, mais théoriquement, cela pourrait se produire.

Les titres du Trésor et les certificats de dépôt assurés par les banques sont des investissements incroyablement sûrs dans lesquels vous pourriez verser votre argent pour un placement très sûr. Toutefois, il est peu probable que ces investissements vous rapportent un rendement supérieur à votre taux d’intérêt hypothécaire. C’est pourquoi ils ne sont pas aussi souhaitables pour ceux qui ont un crédit immobilier.

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4. Vous pouvez investir dans des placements plus risqués comme les actions.

Les titres du Trésor et les certificats de dépôt assurés par les banques ne sont pas des investissements à haut rendement, ce qui est normal lorsqu’un investissement est extrêmement peu risqué. Vous pouvez diversifier votre portefeuille en investissant dans des actions, qui sont plus susceptibles de rapporter des dividendes plus élevés. Bien entendu, le risque est plus élevé, mais vous pouvez l’atténuer en optant pour des fonds indiciels d’actions.

Une fois votre crédit immobilier remboursé, discutez avec votre conseiller financier des stratégies d’investissement à long terme afin d’obtenir des conseils adaptés à votre situation et à vos objectifs spécifiques. Sur le long terme, le marché boursier est un endroit idéal pour avoir votre argent. Si votre horizon d’investissement s’étend sur plusieurs années, il est judicieux d’avoir une grande partie de votre portefeuille financier en actions. L’inflation ayant atteint un niveau historique de 2 à 3 %, les actions offrent aux investisseurs un rendement de 7 à 8 % par an. Les gens ont des problèmes lorsqu’ils essaient de prévoir l’évolution du marché. L’achat et la conservation sont la solution lorsque vous disposez d’une période d’investissement plus longue.

5. Vous libérez des liquidités pour votre ménage.

Le fait de ne pas avoir de versement hypothécaire chaque mois libère beaucoup d’argent pour vous et votre famille chaque mois. Plus vous disposez de liquidités, moins vous serez stressé par les nombreuses dépenses imprévues et prévues qui vous attendent. Plus de liquidités vous donne également des possibilités d’épargne ou d’investissement que vous n’auriez pas autrement.

6. Vous pouvez arrêter de payer le PMI.

La plupart des prêteurs exigent une assurance hypothécaire privée jusqu’à ce que vous atteigniez 20 % de la valeur nette de votre logement. Plus tôt vous atteindrez 20%, plus tôt vous pourrez arrêter de payer le PMI et mieux utiliser cet argent. Le PMI n’offre aucun avantage à un propriétaire. Vous jetez chaque année une somme importante par la fenêtre tant que vous continuez à payer l’assurance hypothécaire privée. L’assurance hypothécaire privée protège le prêteur contre le défaut de paiement et rien de plus.

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7. Vous pouvez convertir votre capital en espèces.

Plus vous remboursez votre crédit immobilier, plus vous augmentez la valeur nette de votre maison et plus vous avez de possibilités de tirer parti de cette valeur. Vous pouvez éventuellement obtenir une ligne de crédit sur la valeur nette de votre maison ou un refinancement en espèces. Vous pouvez utiliser l’argent que vous obtenez grâce à ces nouvelles options de prêt pour rénover votre maison, payer les urgences ou investir dans une autre propriété.

Crédit immobilier: Les inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt

Voici les raisons pour lesquelles vous ne souhaitez peut-être pas rembourser votre crédit immobilier à l’avance.

1. Crédit immobilier: Vous perdez des liquidités en remboursant.

Quels sont les inconvénients d’un remboursement anticipé ? La liquidité désigne la facilité avec laquelle vous pouvez accéder à votre argent et le dépenser. Lorsque vous versez tout votre argent dans votre logement, vous perdez de la liquidité. Si une urgence survenait et que vous aviez besoin de liquidités, par exemple, il vous faudrait obtenir un prêt sur la valeur nette de votre maison ou vendre celle-ci pour avoir accès à votre argent.

Si vous retardez le remboursement de votre crédit immobilier et conservez une partie de l’argent sur un compte d’épargne, vous pouvez accéder à l’argent immédiatement. Il est essentiel de mettre en balance votre besoin de liquidités et votre désir d’en finir avec le prêt immobilier. La plupart des personnes qui décident de rembourser leur crédit immobilier par anticipation n’ont pas à s’inquiéter de disposer de liquidités supplémentaires.

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2. Vous perdez l’accès aux déductions fiscales sur les paiements d’intérêts.

À partir de maintenant, vous pouvez déduire chaque année vos paiements d’intérêts sur votre crédit immobilier lorsque vous faites votre déclaration d’impôts, mais pas autant qu’auparavant. Cela signifie que vous récupérez plus d’argent chaque année grâce à l’argent que vous payez en intérêts. Une fois que vous aurez remboursé votre maison, vous perdrez ces déductions.

Toutefois, le montant des intérêts hypothécaires que vous pouvez déduire a récemment évolué dans le mauvais sens. Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, vous ne pouvez demander une déduction détaillée des intérêts hypothécaires qu’à concurrence de 750 000 euros si vous êtes marié et de 375 000 euros si vous êtes marié et que vous demandez la séparation. Ces limites sont en vigueur jusqu’en 2025. Sous l’ancien code des impôts, les plafonds d’endettement étaient de 1 000 000€ et 500 000€.

En outre, sous l’ancien code des impôts, vous pouviez également déduire les intérêts hypothécaires jusqu’à concurrence de cent mille de la valeur nette de la maison, ou cinquante mille si vous êtes marié, en déposant une déclaration séparée. En vertu de la loi actuelle, vous ne pouvez déduire que les intérêts de la dette hypothécaire utilisée pour acquérir ou améliorer votre résidence, sous réserve des limites de 750 000€/375 000€. Les nouvelles lois fiscales rendent moins attrayant le fait de contracter un crédit immobilier. Il y a moins d’avantages fiscaux pour les propriétaires.

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3. Vous pourriez obtenir un petit coup sur votre score de crédit.

L’un des facteurs qui entrent en ligne de compte dans votre score de crédit est la composition de votre crédit – les différents prêts que vous avez à tout moment. Lorsque vous remboursez votre crédit immobilier, il disparaît de votre mix de crédit. Cela peut entraîner une légère baisse de votre score de crédit. Le mix de crédit que vous possédez contribue à dix pour cent de votre score de crédit global. Dans ce contexte, il faut savoir que les autres créanciers considèrent que vous payez votre crédit immobilier chaque mois comme une bonne chose. Lorsqu’ils déterminent votre viabilité en tant qu’emprunteur, il est excellent qu’ils vous voient effectuer vos paiements à temps chaque mois.

4. Vous ne pouvez pas placer l’argent dans d’autres investissements.

Il vous faudra probablement un effort financier ciblé de votre part pour rembourser le crédit immobilier par anticipation. Tout l’argent que vous versez pour le crédit immobilier pourrait être investi dans d’autres placements susceptibles de produire des rendements plus élevés.

Le rendement moyen de l’indice boursier S&P au cours des 90 dernières années était d’environ 10 %. Alors que le taux d’un crédit immobilier standard sur 30 ans est d’environ 4,5 %.

Peu de gens vous conseilleraient de placer tout votre argent dans des actions plutôt que dans votre prêt immobilier. Les actions comportent beaucoup plus de risques. Mais il est bon de se rappeler que vous pourriez gagner plus avec les actions.

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Foire aux questions sur le remboursement d’un prêt immobilier

1. Dois-je rembourser mon crédit immobilier par anticipation Quel est l’âge moyen pour rembourser un crédit immobilier ?

De nombreux experts qui recommandent de rembourser votre crédit immobilier disent qu’il faut le faire avant d’avoir atteint l’âge de cinquante ans.

2. Quel est l’inconvénient le plus important du remboursement anticipé de votre prêt immobilier ?

Le principal inconvénient du remboursement de votre crédit immobilier est la réduction de vos liquidités. Il est beaucoup plus facile de retirer de l’argent d’un compte d’investissement ou d’un compte bancaire que d’obtenir de l’argent de la valeur nette que vous avez construite dans votre maison.

3. Quel sera l’effet du versement de 100 $ par mois sur le remboursement de mon prêt immobilier ?

Si vous ajoutez seulement cent euros par mois au capital du crédit immobilier, cela aura un impact significatif sur la durée du prêt. Vous pouvez vous attendre à ce que le fait de payer 100 euros de plus réduise la durée de votre prêt de cinq à six ans.

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4. Les versements supplémentaires sont-ils automatiquement affectés au remboursement du capital ?

Non. Il serait préférable que vous informiez le prêteur que les fonds supplémentaires doivent être affectés au solde du principal. Certains prêteurs appliqueront d’abord l’argent aux intérêts, ce que vous ne voulez pas. C’est rare, mais assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalité pour paiement anticipé.

5. Que se passe-t-il lorsque vous remboursez votre prêt immobilier par anticipation ?

Lorsque vous avez remboursé votre crédit immobilier, vous pouvez vous attendre à ce que le prêteur vous envoie votre billet à ordre original portant la mention “payé intégralement”. Il doit y avoir une explication indiquant que vous avez remboursé votre dette en totalité.

6. Le remboursement de mon crédit immobilier aura-t-il une incidence sur le montant des impôts sur le revenu que je paie ?

Oui. Lorsque vous aurez remboursé votre crédit immobilier, vous ne pourrez plus bénéficier d’une déduction fiscale. C’est l’un des arguments pour ne pas rembourser votre prêt par anticipation. Par exemple, si vous avez amorti 5 000 $ d’intérêts de prêt par an et que vous payez un impôt fédéral de 25 %. L’impôt à payer augmentera par conséquent de 1 250 $ lorsque vous ne bénéficierez plus de cette déduction.

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7. Quelle est la meilleure façon de rembourser votre prêt immobilier ?

Vous pouvez rembourser votre crédit immobilier plus rapidement en faisant l’une des deux choses suivantes. Soit vous effectuez un ou plusieurs versements hypothécaires supplémentaires par an. Soit vous versez chaque mois une somme supplémentaire pour rembourser le solde plus rapidement. Une autre possibilité consiste à payer votre crédit immobilier toutes les deux semaines. Ce qui revient donc à faire plus de versements chaque année.

8. Est-il préférable d’obtenir un crédit immobilier de 15 ans ou de payer un supplément sur un prêt de 30 ans ?

La réponse dépend en fait de ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Un crédit immobilier sur 15 ans est assorti d’un taux d’intérêt plus faible. De sorte que si vous n’avez aucun problème à effectuer un paiement plus élevé chaque mois, ce serait la voie à suivre. En revanche, si vous n’êtes pas sûr que vos revenus resteront stables ou que vous vous endetterez davantage, il serait préférable que vous ayez la possibilité de choisir le montant à payer.

9. Quels sont les moyens les plus rapides de rembourser un prêt immobilier par anticipation ?

Les moyens les plus rapides de rembourser un crédit immobilier sont soit d’établir des versements hypothécaires toutes les deux semaines. Soit d’en envoyer davantage chaque mois, soit de donner au prêteur des versements supplémentaires. Ou bien encore de choisir une durée de prêt plus courte. Bien entendu, vous pouvez combiner toutes ces possibilités pour rembourser votre prêt encore plus rapidement.

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10. Le remboursement de votre crédit immobilier nuit-il à votre capacité d’emprunt ?

Le remboursement de votre crédit immobilier aura un effet important sur votre capacité d’emprunt. Cette capacité peut donc augmenter de manière importante. Mais pas suffisamment pour qu’on s’en inquiète.

11. Les millionnaires remboursent-ils leur prêt immobilier ?

D’abord Oui. En effet, la plupart des millionnaires n’ont pas de prêt immobilier. Le millionnaire moyen remboursera son prêt immobilier en onze ans. Plus de 65 % des millionnaires vivent dans des maisons non hypothéquées.

Dernières réflexions sur l’opportunité de rembourser un prêt immobilier par anticipation.

La question de savoir s’il est judicieux ou non de rembourser son crédit immobilier par anticipation dépend de la situation financière et de la vie de chacun. Ce qui peut être bon pour une partie peut ne pas avoir de sens pour une autre. Faites vos recherches et contactez éventuellement un conseiller financier qui pourra étudier votre situation de plus près. Les avantages et les inconvénients du remboursement anticipé d’un crédit immobilier ne sont donc pas toujours clairs, nets et précis.

Il est à espérer que vous comprenez maintenant mieux si vous devez ou non rembourser votre crédit immobilier.

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