Qu’est-ce qu’un viager ?

Savez-vous ce qu’est un viager et comment il fonctionne ? Quels sont les avantages et les inconvénients d’un viager ? Si vous n’en avez aucune idée, vous n’êtes pas seul. Des tonnes de gens n’ont aucune idée du fonctionnement d’un viager. 👴

Le viager est un produit financier qui a fait l’objet d’une forte demande au cours des dix dernières années environ, ce qui a entraîné des difficultés pour de nombreuses personnes – en particulier les personnes âgées – qui ont utilisé cet outil sans en comprendre les risques. Comme tout prêt, un viager peut être avantageux, car il permet aux propriétaires de tirer parti de la valeur nette de leur maison pour couvrir d’autres dépenses. Toutefois, le choix d’un viager comporte des risques que vous devez bien comprendre avant de décider d’en faire la demande. N’hésitez pas à faire appel à une agence immobilière à Paris.

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Beaucoup de gens se demandent souvent comment fonctionne un viager. Contrairement aux prêts hypothécaires classiques, le viager n’implique aucun paiement. Le prêteur effectue plutôt des paiements à l’emprunteur sous la forme d’une somme forfaitaire, de versements mensuels ou d’une ligne de crédit. Un viager est remboursé lorsque l’emprunteur décède, quitte définitivement son logement ou vend sa propriété. Au lieu de payer la banque tous les mois et de faire fructifier la valeur de votre maison, la banque vous paie régulièrement, et la valeur nette pourrait diminuer.

Une excellente façon d’envisager un viager est un moyen potentiel de financer votre retraite. Les informations suivantes vous aideront à comprendre les principaux avantages et inconvénients d’un viager. Renseignez-vous et examinez attentivement vos options avant de prendre une décision dans un sens ou dans l’autre. En vous informant, vous pourrez choisir la solution la mieux adaptée à votre situation et à vos besoins.

Qui peut prétendre à un viager ?

L’une des questions souvent posées est de savoir qui peut prétendre à un viager. L’une des premières questions que la plupart des gens se posent est de savoir qui remplit les conditions requises pour bénéficier de ce type de prêt. Pour demander un viager, vous devez avoir 62 ans, être propriétaire de votre logement ou avoir un solde hypothécaire peu élevé et facilement remboursable. Les propriétaires qui demandent un viager doivent également payer les impôts, l’assurance et l’entretien de la maison. La propriété doit également être occupée par le propriétaire.

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Comment obtenir votre argent grâce à un viager

Lorsque vous remplissez les conditions requises pour obtenir un viager, il est possible de choisir d’obtenir votre argent de la manière suivante :

– Une seule somme forfaitaire.

– En recevant des versements mensuels pendant que vous vivez dans la maison.

– En recevant des paiements mensuels pendant une certaine période.

– Une ligne de crédit qui vous permet d’avoir accès à de l’argent en cas de besoin.

– Une combinaison d’options multiples qui combinent une ligne de crédit avec des paiements à terme ou des paiements de durée.

– Un paiement forfaitaire pour l’achat d’une nouvelle maison.

Quels sont les coûts liés aux viagers ?

Un viager comporte des frais et des dépenses similaires à ceux d’un prêt hypothécaire traditionnel. Vous devrez payer les frais suivants :

– Les frais d’établissement.

– Des frais d’évaluation de l’immobilier.

– Une prime d’assurance hypothécaire initiale.

– Des points si vous décidez de les payer pour avoir la possibilité d’avoir un taux d’intérêt plus bas.

– Les frais de clôture.

Il sera prudent de s’adresser à plusieurs prêteurs comme pour tout autre prêt. Vous voudrez comparer les coûts et choisir le prêteur qui offre les meilleures conditions de prêt hypothécaire.

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Types de viagers

Il existe essentiellement trois types de viagers dont les personnes âgées peuvent bénéficier. Voici une description de chacune de ces options de viager :

Les viagers à usage unique. Un viager à but unique est un produit de prêt offert par certaines agences gouvernementales locales et étatiques et par des organisations à but non lucratif. Ces types de prêts hypothécaires sont principalement destinés aux emprunteurs à revenu faible ou modéré. Ces viagers ne sont pas disponibles partout et ne peuvent être utilisés que pour des réparations ou des améliorations de l’habitation ou pour payer les impôts fonciers.

Les viagers assurés par le gouvernement. Ces viagers sont connus sous le nom de Home Equity Conversion Mortgages ou (HECM) en abrégé ; ils sont garantis par le ministère américain du logement et du développement urbain (HUD). Ce type de viager est le plus courant et aussi le plus cher. Il s’agit également de l’option de viager la plus répandue, sans exigence de revenu ou de santé. Ils peuvent être utilisés à toutes fins.

Les viagers propriétaires. Un viager est un prêt privé qui est garanti par les entreprises qui le fournissent.

Avant d’obtenir un prêt, les emprunteurs doivent comprendre comment obtenir les meilleurs taux d’intérêt hypothécaires. Pendant la durée du prêt, cela peut faire une énorme différence dans ce que vous payez réellement. N’oubliez pas que vous voulez examiner le taux et tous les termes qui l’accompagnent. Comme pour les autres produits de prêt, il est utile d’avoir une bonne cote de crédit lorsqu’on demande un viager.

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Viagers – Avantages et inconvénients

Les avantages des viagers

Les avantages d’un viager pour les personnes âgées méritent d’être pris en considération :

– Ils vous procurent des revenus – Un viager est un prêt basé sur votre âge, la valeur de votre maison et les taux d’intérêt en vigueur. Si vous avez une grande valeur nette dans votre maison, ce type de prêt hypothécaire peut vous procurer une bonne somme d’argent. Lorsque vous obtenez un viager, vous avez la possibilité d’obtenir votre argent sous forme de versements mensuels réguliers ou d’une somme forfaitaire. Vous pouvez ensuite utiliser l’argent pour payer vos dépenses ou pour toute autre chose que vous choisissez de faire.

– Dans la plupart des cas, ils n’entrent pas en conflit avec vos paiements de sécurité sociale ou d’assurance maladie. Dans la plupart des cas, l’argent provenant de votre viager ne pose aucun problème en ce qui concerne vos prestations comme la sécurité sociale. Bien entendu, vous devez toujours vérifier au préalable qu’il n’y aura pas de problèmes. Pour en savoir plus sur l’impact des viagers sur Medicaid.

– Vous pourriez utiliser l’argent pour acheter une maison plus petite – Si vous êtes une personne âgée et que vous cherchez à emménager dans une maison plus petite, plus facile à entretenir et moins chère, vous pourriez utiliser l’argent de votre viager pour acheter une autre maison. Mais consultez un agent immobilier et un conseiller financier avant de vous lancer dans cette aventure. Vous voulez être sûr qu’il s’agit d’une décision commerciale judicieuse.

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– Dans la plupart des cas, vous pouvez obtenir l’argent de votre prêt hypothécaire sans payer d’impôts sur celui-ci. Là encore, prenez soin de consulter un fiscaliste avant de faire des hypothèses, car votre situation particulière peut entraîner des problèmes fiscaux dont vous n’avez pas connaissance.

– Il serait utile que vous n’ayez pas à vous soucier de devoir payer plus sur votre viager que la valeur de la maison au moment de la vente. Le contrat de viager contient généralement une clause de “non-recours” qui vous protège, vous ou votre succession, contre les dettes supérieures à la valeur de la maison au moment du remboursement du prêt. De nombreuses personnes s’inquiètent de contracter un viager et de se retrouver dans une situation où leurs héritiers doivent rembourser le prêt. Heureusement, ce n’est pas un problème, tant que vos héritiers ne veulent pas obtenir le logement après votre décès. Assurez-vous simplement que la clause est bien là avant d’accepter d’emprunter l’argent.

– Votre conjoint ne sera pas obligé de rembourser le viager à votre décès – Jusqu’en 2013, de nombreux prêteurs hypothécaires inversés exigeraient que le conjoint survivant de l’emprunteur rembourse le prêt au décès de ce dernier. Les politiques du HUD en vigueur ont permis aux prêteurs de se comporter de cette manière, ce qui a conduit de nombreux veufs et veuves à se retrouver dans des situations impossibles – et finalement à la saisie. Le problème était tel qu’un tribunal fédéral de Washington D.C. a été saisi d’une affaire judiciaire à ce sujet. Le tribunal a annulé les politiques du HUD et, à partir de ce moment, les prêteurs n’ont plus tenté de recouvrer les sommes dues par les veuves et les veufs.

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Les inconvénients d’un viager

Voici les inconvénients d’un viager qui méritent d’être pris en considération :

– Vos héritiers ne peuvent pas garder la maison sans rembourser le prêt – Si vous voulez laisser votre maison à vos enfants ou à d’autres héritiers, il vaut mieux trouver une autre solution qu’un viager pour répondre à vos besoins financiers. Si vos héritiers ne remboursent pas le prêt, ils ne pourront pas garder la maison. Dans presque toutes les situations où un viager est utilisé, il en résulte une diminution de la valeur nette du logement. Cette situation pourrait être regrettable si vous espériez laisser à vos héritiers le maximum de choses.

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– De nombreux viagers sont des prêts à taux révisable – Les prêts à taux révisable signifient que le taux d’intérêt du prêt peut changer tout au long du prêt. Les prêts à taux révisable peuvent s’avérer beaucoup plus chers que prévu si le taux augmente de manière significative. Si vous voulez éviter cet écueil, vous devrez traquer un produit hypothécaire inversé qui n’a pas de taux ajustable, ce qui peut être difficile à faire. Les prêts hypothécaires à taux fixe étant si attrayants, il se peut que vous finissiez par payer trop cher pour un prêt hypothécaire.

– Il est possible de vivre plus longtemps que la valeur nette de votre maison – Les viagers sont généralement plus adaptés aux personnes âgées. Si vous vivez assez longtemps, vous pouvez vous retrouver dans une situation difficile, où la valeur nette de votre logement n’existe plus. Cependant, vous devez encore assumer des frais de subsistance que vous ne pouvez plus obtenir avec le viager. Un viager doit faire partie d’un plan global pour subvenir à vos besoins pendant vos dernières années, ce qui n’est pas une solution facile pour compléter vos revenus avant de trouver autre chose. Assurez-vous de bien comprendre vos finances avant de vous engager dans un viager.

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Mais aussi

Je ne saurais trop insister sur ce point. Si nécessaire, vous devriez rencontrer un planificateur financier qualifié qui peut vous exposer en détail les circonstances financières auxquelles vous pourriez être confronté.

– Les frais de demande de viager peuvent être élevés – Les frais associés à un viager peuvent être élevés, notamment des frais de clôture plus élevés que la moyenne. Et des frais d’établissement élevés. Les frais peuvent inclure les frais d’assurance hypothécaire privée, les frais d’évaluation et les frais d’assurance de titres. Contrairement à un produit de prêt plus standard, les frais liés à un viager peuvent être suffisamment élevés pour réduire la valeur de votre maison d’un ou plusieurs points de pourcentage.

– Si vous quittez votre domicile, le prêt devient exigible. Si vous ou votre conjoint (co-emprunteur) ne vivez pas dans une maison pendant une période d’un an ou plus. Alors la société de prêt peut venir frapper à la porte pour obtenir le montant total du prêt. Si vous prévoyez des problèmes de santé importants. Où vous pourriez ne pas vivre dans votre maison pendant une période prolongée, ce type de prêt hypothécaire n’est peut-être pas le meilleur choix. Vous pouvez vous retrouver dans un établissement de soins à temps plein pour des soins médicaux. Et en même temps devoir faire face à un prêteur qui vous demande de payer la totalité du prêt.

Pouvez-vous acheter une maison avec un viager ?

Oui, c’est possible. Le produit de prêt est ce que l’on appelle un prêt hypothécaire de conversion de la valeur nette du logement. Ou bien HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Il a été créé pour rationaliser l’achat d’un logement afin de réduire les coûts.

Avant de créer ce produit de prêt, les personnes âgées achetaient une maison. Ce qui entraînait des frais de clôture, puis, une fois qu’elles étaient propriétaires de la maison, elles prenaient un viager créant une nouvelle série de frais de clôture. Le prêt HECM pour l’achat regroupe tout cela en une seule transaction et une seule série de frais de clôture.

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Un viager est-il une mauvaise idée ?

Les gens demandent tout le temps si un viager est une mauvaise idée. Malheureusement, il y a quelques années, de nombreuses sociétés de prêt douteuses ont profité des personnes âgées. Et leur ont extorqué de l’argent. C’est pourquoi ce type de prêt a été malmené au fil des ans. Cette époque est révolue. L’hypothèque inversée est un bon prêt pour ceux qui ont besoin d’argent et qui ne travaillent plus.

Surveillez les arnaques aux viagers

Les personnes âgées figurent en tête de liste des personnes qui sont souvent la proie des arnaqueurs. De nombreuses entreprises malhonnêtes font tout ce qu’elles peuvent pour que d’autres prennent de mauvaises décisions financières. L’arène des viagers est certainement un endroit où cela peut se produire. Des publireportages de fin de soirée aux lettres envoyées par courrier. Les personnes âgées sont souvent attirées par des choses qui n’ont pas beaucoup de sens. Consumerist a fait état d’escroqueries aux viagers dans le passé, où des entreprises envoyaient des courriers trompeurs aux personnes âgées.

Plus de 10 000 consommateurs ont reçu des sollicitations de viagers de la part d’une société appelée New View. Qui auraient été faites pour ressembler à des avis officiels de l’Administration fédérale du logement.

Les enveloppes dans lesquelles les documents étaient envoyés comportaient des étiquettes, qui disaient “Avis de stimulation économique” et “Division des prêts du gouvernement”. Tandis que le corps de la sollicitation identifiait l’expéditeur comme “Programme HECM d’allocation logement de l’Administration fédérale du logement”. Bien entendu, il ne s’agissait pas de programmes fédéraux. Mais ils ont été conçus de cette manière pour tromper les gens. Ce n’est là qu’un exemple du type d’escroquerie qui peut se produire dans le monde des viagers. Ce que les personnes âgées doivent garder à l’esprit, c’est que si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est généralement le cas !

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Déterminez si ce type de prêt vous convient

Si vous envisagez un viager, il vaut la peine de chercher un conseiller financier réputé, spécialisé dans l’aide aux personnes âgées pour discuter de votre situation. Recherchez un conseiller qui n’est associé à aucun prêteur et qui n’essaie pas de vendre des produits. Il vous coûtera un peu plus cher, mais n’aura pas de conflit d’intérêts et sera plus digne de confiance. Une fois que vous avez un bon conseiller, vous pouvez travailler avec lui pour déterminer si ce type de produit de prêt vous serait utile. Et bénéfique dans le cadre d’un plan financier global pour vos dernières années. N’oubliez pas que les viagers ne sont qu’un des outils financiers qui peuvent être avantageux ou non, selon votre situation. Pesez le pour et le contre. Parlez à un conseiller et élaborez un plan qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.

Dernières réflexions sur les viagers

À l’heure actuelle, vous devriez avoir une bonne compréhension de ce qu’est un viager et de son fonctionnement. Nous espérons que vous avez trouvé ces informations utiles. Et que vous êtes mieux préparé si vous décidez d’obtenir ce type de financement.

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